Aegis Risk Management Insurance Services, Inc.
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法律問題や税金問題と同様に、アメリカの保険はとても複雑で解かり難いですね。
ここでは、皆さんから多く寄せられるご質問に弊社担当者がお答えします。
また、ご質問やもっと詳しいことをお知りになりたい場合にはご連絡ください。
尚、いただいたご質問をこのページに匿名で入れさせていただくこともありますので、よろしくお願いいたします。 皆さんの沢山のご質問をお待ちしています。

注意: 以下のFAQは、保険に関するご質問を簡略にまとめたものですので、個々のケースでは必ずしも以下の回答と一致しないこともあり、弊社はその点に付き責任を負いかねますのでご承知ください。また、以下の説明は、保険証券の規定と保険会社の処理運用を超越するものではありません。具体的なご相談は弊社までご連絡いただくか、保険証券をご覧いただくようお願いいたします。

最初にお読みください - アメリカでの個人の保険全般について (質問集)

個人の自動車保険について (質問集)

ホームオーナー(住宅総合)保険 (質問集)

アンブレラ賠償責任保険 (質問集)

最初にお読みください - アメリカでの個人の保険全般について (回答集)

日本とアメリカでは、保険会社に何か大きな違いはあるの?
大きな違いがあります。
まずアメリカの保険会社は、全ての保険を取り扱う「デパート」ではなく、むしろ「専門店」や「ブティック」に近いと思ってください。そして、日本との大きな違いは次のようにまとめられます。
  アメリカの保険会社の特徴
(日本との違い)
解説とコメント
1 1つの保険会社が、必ず全ての種類の損害保険を引き受けるわけではない。 つまり、経営上の判断や、得意・不得意そして好き嫌いがはっきりしています。
2 1つの保険会社が、全ての州で営業しているわけではない。 地域特化型の保険会社の方が、全米をカバーする保険会社よりも数としては多いでしょう。
3 保険の内容やコスト(保険料)は、保険会社によって異なる上、同じ保険会社でも州が変われば全く異なる。 各州の法律と、地域の損害発生の統計資料等に加え、保険会社の経営状況によって毎年変化します。
4 保険会社には、その引受基準に従って、保険引受や契約更改を拒否したり、中途解約できる自由裁量権がある。 これが一番大きな違いです。そして引受基準が厳しい代わりに安い保険会社もある一方、引受基準が弾力的であるために比較的割高な保険会社もあるのです。
5 保険会社には、直接保険申し込みを受け付ける会社と、ブローカー・代理店経由でのみ受け付ける会社とがある。 日本のように1つの保険会社が両方の経路で申し込みを受付ることはありません。
どうしてブローカーとか代理店が間に入るの?
お客様へのサービスの質的向上のためです。
前の項目でご覧のように、アメリカの保険会社には日本にある保険会社と異なる特徴が多くあります。その特有な環境の中で、お客様個人と保険会社が直接話しをしても、互いに時間と労力が掛かりすぎるという問題があります。私達ブローカー・代理店が間に入ることによって、サービスの効率を改善し、結果として保険のコスト上昇を極力抑えようということが狙いです。ですから、常日頃から保険に少しでも関わる相談をするような「ブローカー代理店の使い方」が一番大切ですね。弁護士・会計士・不動産ブローカーに保険ブローカー。皆、ややこしく複雑な問題についての良き通訳者であり、助言者ということです。
ブローカーや代理店が間に入らない保険会社はあるの?
もちろん、あります。
ただ、私達ブローカー・代理店が間に入らないからといって、その分安いというわけでもなく、かえってクレームの時には面倒臭いという話も多く耳にします。特に、英語が母国語でなければそうでしょうね。アメリカ全体では、こうした直接引受の保険会社(Direct Writerと言います)の市場占有率は、概ね3割程度ですので、英語に問題の無いアメリカ人でもブローカー・代理店の便利さを理解している人々が7割も居るということですね。
AAA (トリプル・エー)も保険を扱っているけれど、保険会社なの?
厳密には保険会社ではありません。
医療保険で知られる州のBlue CrossやBlue ShieldそしてAAAは、いわゆる会員制「保険共済」の組織です。ただ、保険事業を営むため、州の保険当局の監督下にあるので、保険に入る消費者の側からすれば普通の保険会社と全く変わりはありません。

個人の自動車保険について (回答集)

日本の運転免許歴は考慮してもらえるの?
運転免許証のコピーがあれば、日本の運転歴も考慮されます。
日本の保険での無事故割引は、アメリカでも有効なの?
アメリカ独自の無事故割引はあるの?
残念ですが無事故割引は無効ですし、アメリカには日本のような無事故割引はありません。
ただ、一般に保険会社内では「優良運転者」と「一般運転者」の区分が設けられており、保険料も当然優良運転者向けのものがより安く設定されています。アメリカで一定期間運転経験を持ち違反や事故も無く、車種等その他の条件を満たせば、「優良運転者」扱いとなって保険料も低めになるでしょう。知人が、同一保険会社で、同じような車を同じように使っていても、「優良運転者」と「一般運転者」の資格を満たしているかどうかで、保険料は大きく違うこともあります。
国際免許で加入できるの?
とりあえずですが、加入できます。
ただし、どの州にも一定期間内に地元の免許取るよう決められた規則があります。因みにカリフォルニアでは、10日以内に筆記試験を受けるよう義務付けられています。あまり長い間国際免許証だけで運転していると、罰金を課される可能性が無いわけではありません。出来るだけ早くお取りください。取ったら私どもへのご連絡もお忘れなく。
日本の保険会社の「無事故証明」は必要なの?記録を考慮してもらえるの?
東部の州では、そのようなこともあるようですが、西海岸地区では必要ではありませんし、無事故の記録も考慮しません。あくまで、免許の保持期間だけを考慮します。
保険料はどれくらい?
運転される方の免許歴、車の種類・台数、車の使用形態、お住まいの場所、免責額を含む保険内容等様々な要素が関わりますので、個人によって違いがあります。
保険料のお見積りは、ほとんどの場合お電話いただいた当日中に解かります。もしお時間があれば、「お見積り」をクリックして情報用紙をお書き頂ければ、より正確なお見積りをお知らせできます。まずはお気軽にお電話ください。
保険内容や限度額はどの程度必要?
アメリカでは、最低限度の保険金額が各州毎に法律によって定められています。
それら法定の金額は非常に低く、実際事故を起こしたら役に立ちません。弊社では、$300,000程度の自動車賠償責任の金額をお勧めしています。車両保険は、自動車のリースやローン契約によって抵当権者がいない限りオプションです。ただ、この部分の保険が無いと、被害を受けた時に代理店や保険会社は処理のお手伝いをできないので、その点ご注意ください。
よく街中で、「月々$30程度 / As Low As $30 per Month」のような安い自動車保険の広告を見るけれど、間違いない自動車保険なの?
これらの保険でも、特に法律的には間違いはありません。
これらは、一般に州が管理するAssigned Risk Planと呼ばれるもので、Financial Responsibility Lawという州法が定める最低限の内容の保険です。例えば、カリフォルニアの場合には、対人1人 $15,000 / 対人1事故 $30,000 / 対物1事故 $5,000 といった内容で、現在の物価水準を考えると、とても充分な保険とは言えません。しかも、あなたの車体をカバーする「車両保険」もありません。その点では、法律的には問題無くても、保険としての意味はほとんど無いと考えるべきでしょう。因みにこのプランは、一般の保険会社が拒否する悪績運転者や飲酒・酒気帯び違反者の救済措置として使われている点を知っておきましょう。

各州の法定最低保険限度額 (参考1999年1月現在 )

対人1人あたりの
最低保険限度額
対人1事故あたりの
最低保険限度額
対物1事故あたりの
最低保険限度額
追 記
Arizona $15,000 $30,000 $10,000 対人・対物1事故合算$40,000.00可
California $15,000 $30,000 $5,000  
Colorado $15,000 $30,000 $15,000  
Connecticut $20,000 $40,000 $10,000  
Florida $10,000 $20,000 $5,000  
Georgia $15,000 $30,000 $5,000  
Hawaii $35,000 $70,000 $10,000  
Illinois $20,000 $40,000 $5,000  
Kentucky $25,000 $50,000 $5,000  
Michigan $20,000 $40,000 $10,000  
New York $10-$50,000 $20-$100,000 $5,000 死亡・傷害が別限度額になっている
New Jersey $15,000 $30,000 $5,000  
Nevada $15,000 $30,000 $10,000  
Ohio $12,500 $25,000 $5,000  
Oregon $25,000 $50,000 $10,000 PIP保険と無保険車傷害保険も強制
Washington $25,000 $50,000 $10,000  
アメリカの自動車保険の対人・対物は、何故$100,000とか$300,000程度なの?日本のように限度額無制限というのは無いの?
限度額無制限はありません。ただ$1,000,000程度には引上げることができます。
もちろん州によって幾分違いはありますが、日本と違ってアメリカでは「加害者がいくらまで賠償できるか?」ということが大きな要素です。日本のように「被害者の被害はいくらか?」がベースになる場所では限度額無制限は大変重要なポイントですが、アメリカではその辺の考え方が少し違います。例えばあなたが家屋敷や現金を多く持つならば、裁判では「その資産を売却して被害者に払いなさい」と言われてしまいます。当然、あなたはそのように資産を処分したくないので、結果として保険に転嫁するわけです。この考え方は、自動車の対人・対物賠償責任に限りません。例えば、住宅総合保険に組み込まれた個人総合賠償責任保険の対象となるような事項にもあてはまります。
弊社では、個人自動車保険・ホームオーナー保険双方の第三者賠償責任保険金額を増額するアンブレラ保険により、一層安心な補償額を選択いただきます。弊社がお勧めするアンブレラ保険は$1,000,000の保険金額です。
日本の搭乗者傷害保険にあたる医療費用保険Medical Paymentsはわずか$5,000で平気?
同乗者は、運転者でさえ訴えるのがアメリカのやり方です。
$5,000の医療費用保険は、要するに「取り敢えずの治療費は払ってあげるから、訴えないでネ」ということです。もし、同乗者の死亡や後遺症など身体傷害もひどく、運転者の過失責任は大きいと思えば、運転者にクレームするか訴訟を起こすことになります。その場合は、自動車対人・対物損害賠償責任保険によってあなたは護られ、本当に過失があるのかどうかを正式に争うことになります。つまり、アメリカの対人・対物賠償保険でいう「他者」には、家族以外の同乗者も含まれるのです。
旅行の時に借りるレンタカーは、個人の自動車保険でカバーされるの?
皆さんがお持ちの個人自動車保険が、レンタカー利用時にもそのまま適用されます。
しかし、車両保険の無い個人自動車保険をお持ちであれば、レンタカーの損害をカバーする車両保険はもちろんありません。つまり、皆さんの保険の内容が、そのまま移ると考えれば良いでしょう。ただし、事故を起こしてレンタカー会社から借り手に請求される次のような損害は、個人自動車保険の中ではカバーされないので、全て自己負担となります。
使用不能損害 (車両休業損害) ・ 事務処理費用 ・ 全損時の車両保管費用 ・ 車両差し押さえ費用
この中で、特に使用不能損害は修理期間が長期化するほど高額になります。 この部分をカバーするには、レンタカー会社が提供しているCDW (Collision Damage Waiver)あるいはLDW (Loss Damage Waiver)にご加入頂くことをお勧め致します。主要クレジットカード会社によっては、CDW (Collision Damage Waiver)/LDW (Loss Damage Waiver)をサービスの一環として提供しているところもあります。しかし、カード会社によって、CDW・LDWの取り扱い、頻繁に規定も変わります。
レンタカー会社が提供する保険 略 号 概 要
Collision Damage Waiver CDW レンタカー自体の車両損害カバーです。 車両の直接損害のみならず、使用不能損害・けん引費用・保管費用・損害鑑定・事故処理費用が含まれています。
Loss Damage Waiver LDW
Liability Insurance Supplement LIS 対人・対物の損害賠償責任保険で、無保険者傷害を含んでいる場合もあります。 補償限度額はレンタカー会社によって異なります。
Personal Accident Insurance PAI 運転者・同乗者の死亡・医療費用保険です。
Personal Effects Coverage PEC レンタカー利用中に、レンタカー契約者やその家族の携行品が盗難に遭ったり損害を被った場合のカバーです。
事故が起きたときの日本語対応は?
弊社が保険会社との連絡など、お世話いたしますので、日本語で問題ありません。
もし事故にあったら、保険料は翌期に値上がりするの?
もちろん、事故の状況によりますね。
一般的には、あなたに責任がある事故 Chargeable Accident かどうかが問題になります。あなたに責任があるとされた場合で(つまり、51%以上は貴方が悪いと関係保険会社同士が判定するような場合)、相手の身体傷害や$500以上の物的損害があれば、間違いなく翌期には上がるでしょう。
交通違反の記録は、どれくらいの期間残っているの?
ここでは、通常の違反と重大な違反に分けてみましょう。
通常の交通違反は、スピード違反や信号無視に代表される「運行中の違反」Moving Violation です。カリフォルニアの場合、これらの違反記録は、事故の記録と一緒に罰金支払日あるいは交通裁判所の裁定からまる3年間残ります。一方、重大な違反の例は、やはり飲酒運転 DUI あるいは酒気帯び・暴走行為等無謀運転 Reckless Drivingになります。これらは7年間記録に残り、保険会社が引受上考慮する最初の3年間は大変割高な保険となりますので、注意してください。特に、昨今の傾向ではこれらの重大は違反は、単なる交通違反ではなく、刑事犯罪と同様の観方をされてしまいます。尚、飲酒・酒気帯び違反については、翌期以降弊社でお世話できなくなることもあります。ご承知置きください。
友達に車を貸してもカバーされるの?他に問題が有る?
保険証券で具体的に運転者として除かれていなければ、お友達が運転中に起こした事故は賠償責任であろうが車両事故であろうが、あなたが運転を許可していたのなら保険証券の規定に沿ってカバーされます。
でも、ここからが大切です。まず、あなたの運転記録には問題が無くても、あなたの保険にはクレーム歴が加わるので、次の更改では保険料がその分上昇するかもしれません。また、事故が大きければ、実際に運転していたお友達だけでなく、車の所有者としてあなたも訴えられるかもしれません。それでも良いですか?アメリカでは、「同居の親族」以外の人間に車を貸すことは、法律的には実は大変重大な問題です。ですから、日本から遊びに来た家族・親戚でも、できるだけ車を貸すことは控えたいものですね。
自動車保険は、車に付いているの?それとも人に付いているの?。
単純に言えば、車についています。ですから、あなたが許可した限り、他の運転者が起こした事故でもカバーします。
ただ、特に対人・対物賠償責任について、保険本来の目的と意義を考えるならば「車の所有者」 = 「車の運転者」 = 「保険契約者」であることが最も望ましいと言えます。仮に間違ってこれら3者が全て違う人物であったりしたら、事故や訴訟の時には大変な問題になります。車の所有者であり運転者であるからこそ、保険を付ける必要があるということです。けっして他人所有の車を自分の保険に入れようとしたり、自分が運転する自分名義の車を、他人の保険に入れようと考えないでください。
カナダを運転する場合、保険上の注意点は?
アメリカの自動車保険は一般にカナダでも有効です。
カナダ用の保険IDカードを携帯する必要があります。国境通過の際には提示を求めらこともあるので、車で国境を越えてお出かけの場合には弊社まで早めにご連絡ください。
メキシコを運転する場合、保険上の注意点は?
カナダと違い、アメリカの保険はメキシコでは無効となります。
メキシコの保険会社が引き受けた自動車保険を持っていないと、数時間から数日留置されることもあります。また、自動車自体も警察によって留置されます。気を付けてください。国境付近で1日単位の自動車保険を扱う保険代理店を見つけて、直ちに必要日数分の保険を手配することが一番良いでしょう。
子供が運転年齢に近づいてきた。どうしたら良い?
まず、早めに弊社にご相談ください。通常以上の書類を準備する必要があります。
高校在学中のお子様は、学校の運転講習クラスを取るか、あるいは民間の運転教習校で所定の教習を受けた後、DMVの筆記テストを受けることになります。その後に自宅の車を使って練習したり実技テストを受けることになりますので、遅くとも筆記テストを通った段階でご連絡ください。運転者追加の処理では、仮免許のコピーと学校の公式成績証明をいただきます。また、通常Young Driver Questionnaire (若年運転者質問書)にもご記入・ご署名いただきます。

ホームオーナー(住宅総合)保険 (回答集)

ホームオーナー保険ってどんな保険?
ホームオーナー保険は、住宅建物・家財の保険と個人賠償責任保険が1つになった保険です。借家でも加入できます。
自動車保険と生命・医療保険以外のほとんど全ての危険を対象とします。いわゆる火災・盗難など所有物への損害から、個人生活の上で発生するかもしれない様々な賠償責任への備えをパッケージにした、「個人生活総合保険」の意味合いがあります。詳しくは、「ご相談」をご覧ください。
ホームオーナー保険は、貸家やアパート住まいでは加入できないのでしょう?
もちろん、加入できます。
その場合には、建物を抜いた形になります。また、タウンハウス・コンドミニアムや東部地区で言うコープなど、建物は共同所有になっている場合でも、加入できます。要は、個人の生活を総合的に守る保険ですから、自分で住まずに他人に貸している場合以外は加入できると考えてください。
家財の額をどうやって決めるの?ほとんど価値があると思えない。
家財のリストでも家庭のコンピューターに作らない限り、金額を決めるのは難しいですね。
大切なことは、「今手持ちの家財を全部買い換えたら、いくらかかるか?」というのが基本です。これをReplacement Costと保険では言います。いくら自分では価値が無いと思っていても、火事でもあって無くなってしまえば生活に支障がでます。この点を保険でカバーすることを考えましょう。家財の額は総買い換えで考えると、皆様の想像以上にあるものです。例えば、平均的駐在員のご家族でも、少なくとも$20,000から$30,000程度はあると言われています。
旅行に持ってゆくものは、どうやってカバーするの?別な保険があるの?
ホームオーナー保険の家財保険は、基本的には世界のどこでもカバーします。
ですから、アメリカには「海外旅行者保険」のような携行品の保険は別にありません。また、自動車保険のところで説明したように、レンタカー会社が提供するPersonal Effect Coverage (PEC)に加入する必要も無くなります。この部分のクレームは大変多く、例えば停めていた車のドアを壊されて中の私物やステレオを盗られたとします。総合車両保険Comprehensiveは車固有の設備であるステレオやドアの損傷だけをカバーし、その他の積み置いた私物はこの家財保険でカバーされるのです。
個人賠償責任って何?
ここでカバーされるのは、自動車事故に関わる以外の全ての個人賠償責任です。
例えば、ゴルフで打ったボールが人にあたって怪我をさせてしまったり、車にぶつけてガラスを壊してしまったりという例が解かり易いですね。日常生活から発した思いもかけない事柄や事故によって、他人に身体的傷害や物的損害を与え、法律上の賠償責任をあなたが負ってしまった場合、この保険があなたを護ります。この保険は、相手被害者への賠償金支払いだけではなく、弁護士費用などあなたを衛る弁護士など法務費用も全てカバーされるので、訴訟社会のアメリカではとても重要な保険です。
借家の場合であれば保険料はいくらくらい?
家財保険金額と免責額、お住まいの場所によって違いがありますが、年間約$200から$300くらいです。お見積もりはお気軽にご相談ください。
日本から赴任して貸家に住んでいる。もし火事でも出して貸家に損害を与えたらカバーする?
もちろんします。これは、「失火賠償」といって保険の対象になるクレームです。
大家さんへの賠償責任は、保険会社の主導でクレーム処理が進められます。また、万一居住できないような環境であれば、Extra Living Expenses (臨時生計費用保険)によって、ホテルなど一時的な宿泊施設の利用もカバーできることがあります。火事の場合は比較的簡単ですが、配管の老朽化による水漏れ・水濡れ事故では、保険証券の免責事項との兼ね合いで、クレーム処理は少し複雑になる傾向があります。
地震の保険はどうなっているの?カバーされるの?
現在の保険市場、特にカリフォルニアでは、特約で追加するか、別建で地震の保険を手配しない限り、カバーされません。
実際のところ、特約で地震を追加できる保険会社は極めて数が少ないのが現状です。ただ、現在のアメリカのホームオーナー保険では、地震の結果の火災事故をカバーします。つまり、単独の地震保険は「地震によって建物や家財が壊れた」ことに主眼を置いてカバーするので、この点は日本の地震保険と全く違うと言って良いでしょう。

アンブレラ賠償責任保険 (回答集)

アンブレラ保険ってどんな保険?
自動車保険の第三者賠償責任保険とホームオーナー保険の第三者個人賠償責任保険双方の最高支払い限度額を引き上げる保険です。
保険料はいくら?
お住まいの場所や自動車の台数、そして若年運転者がいるかどうか等によって違いますが、年間約$100から$200くらいを目途とすれば良いでしょう。
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